I casi di Silicon Valley Bank, Signature Bank, First Republic Bank e Credit Suisse sono tutti diversi ma hanno in comune l'aver fatto rinascere la preoccupazione sul futuro dei propri risparmi e dei mutui. Ma cosa succede in caso di fallimento di una banca? E che fine fa il mutuo?
I recenti casi di Silicon Valley Bank, Signature Bank, First Republic Bank e Credit Suisse, tutti diversi tra loro, hanno fatto riemergere la preoccupazione dei risparmiatori sul futuro dei propri risparmi e dei mutui in caso di fallimento di una banca. Ma cosa succede quando una banca fallisce? E che fine fanno i risparmi e il mutuo?
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Secondo quanto prevede la normativa italiana, a tutela dei conti correnti c'è il Fitd, fondo interbancario di tutela dei depositanti, che garantisce i depositi bancari fino a 100 mila euro per depositante in caso di liquidazione coatta amministrativa di una banca aderente. Si tratta di un "paracadute" che nel caso del crac di una banca prevede che i clienti ricevano entro 20 giorni un rimborso fino a un massimo di 100 mila euro ciascuno
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Tutte le banche italiane sono obbligate ad aderire a uno dei sistemi di garanzia dei depositanti riconosciuti in Italia. L’adesione è infatti condizione necessaria per l’esercizio dell’attività bancaria. In Italia esistono due sistemi di garanzia dei depositi, il già citato Fitd e il Fondo di garanzia dei depositanti del Credito Cooperativo. Aderiscono al Fitd tutte le banche italiane, a eccezione di quelle di credito cooperativo
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Al Fitd aderiscono anche le succursali di banche extracomunitarie autorizzate in Italia, a meno che non partecipino già a un sistema di garanzia estero equivalente. In ogni caso, il rimborso dei depositanti può avvenire solo in caso di liquidazione coatta amministrativa della banca
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La tutela del Fitd si applica a depositi in conto corrente, conti di deposito (anche vincolati), certificati di deposito, libretti di risparmio e assegni circolari. Secondo quanto previsto dalla norma, il rimborso è effettuato entro sette giorni lavorativi dalla data in cui si producono gli effetti del provvedimento di liquidazione coatta amministrativa della banca
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Il pagamento è effettuato dal Fitd tramite una banca consorziata che agisce in qualità di Banca tesoriera dello stesso fondo interbancario tramite la propria rete di filiali. Il depositante potrà quindi recarsi in una filiale e scegliere di ricevere un bonifico bancario, un assegno circolare o di ritirare i contanti, sempre nel rispetto della normativa vigente. Al raggiungimento del limite massimo di 100 mila euro concorrono anche gli interessi maturati fino alla data in cui si producono gli effetti del provvedimento di liquidazione coatta
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Cosa succede invece al mutuo se una banca fallisce? La normativa fino al 2015 prevedeva l'intervento della Banca d’Italia con il mutuatario che diventava debitore nei confronti dello Stato, mantenendo le stesse condizioni stipulate con l’atto di mutuo
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Nel 2015 invece è entrato in vigore il decreto “salva banche”. L’istituto di credito in crisi viene assorbito da un gruppo finanziario più grande che lo incorpora al suo interno e ne acquista crediti e debiti. In questo caso al mutuatario non cambia niente perché continua a pagare il mutuo alle stesse condizioni di quando ha acquistato la casa
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In caso di assorbimento di una banca da parte di un altro gruppo bancario, viene inviata una lettera a tutti i clienti debitori e creditori che vengono informati dell'acquisizione di tutte le attività della loro banca precedente e vengono invitati a presentarsi in banca. In ogni caso, è sempre possibile effettuare la portabilità del mutuo: chi ha in corso un mutuo può sempre trasferirlo a un’altra banca che gli offre le migliori condizioni
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