IA e finanza personale: consulente gratis o rischio per i risparmi?

Gestire i propri soldi non è sempre facile. Chi ha da parte un piccolo gruzzolo deve, come minimo, saper bilanciare entrate e uscite, investire per non farsi mangiare i risparmi dall’inflazione, pianificare le spese previste e accantonare qualcosa per i tempi bui. Per questo ci si affida di solito a una banca o a un consulente finanziario. Di recente, sempre più anche ai chatbot AI, come ChatGPT, Gemini o Claude. Più di un terzo dei 4.000 americani interpellati dall’azienda di analisi dati J.D. Power, per uno studio pubblicato a luglio, asseriva di aver ricevuto validi consigli finanziari dall’AI. In Corea del Sud, un panel online nel 2025 mostrava come quasi il 68% degli adulti coreani di età compresa tra i 25 e i 59 anni utilizzasse strumenti di intelligenza artificiale per la finanza personale. Nello stesso periodo, nel Regno Unito, stando a un sondaggio del gruppo bancario Lloyds, la percentuale di adozione fra gli adulti era al 56%. L’attrazione artificiale Il perché di questo comportamento è presto detto: in un settore caratterizzato da un’elevata asimmetria informativa – con la maggior parte dei clienti privi di un’adeguata alfabetizzazione finanziaria e le banche a detenere quasi tutta la conoscenza – l’AI promette di aiutare a ridurre questo gap. Che si tratti di gestire 100 euro o un milione, i chatbot forniscono entusiasticamente suggerimenti a chiunque, senza far distinzione fra clienti e spiegando in maniera semplice qualsiasi concetto. In più, la loro capacità di analizzare rapidamente e in profondità grandi insiemi di dati li rende particolarmente adatti a scandagliare i mercati finanziari. L’industria tecnologica ha fiutato l’occasione e si sta rapidamente posizionando per catturare questo nuovo bacino di utenza. A maggio OpenAI ha lanciato, per ora soltanto per gli utenti Pro e solo negli Usa, ChatGPT Finance, una nuova funzione che consente di collegare al chatbot i propri conti bancari e sfruttare l’AI per tenere sotto controllo le proprie finanze. L’accesso al momento avviene solo in lettura, non si può cioè operare direttamente, ma si possono fare cose come interrogare il dataset, creare visualizzazioni e grafici, impostare un budget e pianificare delle spese. Un po’ prima, a febbraio, Anthropic aveva introdotto in Claude alcuni plugin per la finanza. La mossa, vista come il preludio allo sconvolgimento che l’intelligenza artificiale porterà nel settore, ha causato il temporaneo crollo in borsa dei titoli di diversi grandi operatori. Altre startup, come l’americana Altruist, promettono di rendere più efficiente il lavoro del consulente finanziario, automatizzando e snellendo con l’AI gran parte del lavoro di back office e delle operazioni più comuni: dalla gestione fiscale al ribilanciamento dei portafogli. Altruist si rivolge soprattutto ai consulenti finanziari indipendenti che grazie al software, così assicura la startup, possono diminuire il carico amministrativo, prendere in carico più clienti e curare meglio quelli che già hanno. I lati oscuri Diverso il caso di aziende come l’inglese Chip, che si rivolgono invece al consumatore finale, e puntano ad eliminare, in tutto o in parte, il consulente. Il vantaggio per il cliente consisterebbe in questo caso soprattutto meno costi e commissioni più basse, fattori che possono rendere allettante il fatto di delegare all’AI la gestione del portafoglio. Esistono tuttavia alcuni lati oscuri di questa rivoluzione, che vanno tenuti ben presente, specie quando ci si affida ai chatbot generalisti. Un report recente dell’Organizzazione per la cooperazione e lo sviluppo economico ne elenca alcuni. In primis, la privacy. A differenza di quelli condivisi con una banca tradizionale o una fintech autorizzata, i dati finanziari forniti a un chatbot non godono di tutele di privacy particolarmente stringenti. A meno di non prendere determinate precauzioni, possono anche essere adoperati per addestrare i modelli o profilare il cliente per scopi di marketing, ad esempio per promuovere specifici prodotti. L’apparente autorevolezza e imparzialità dei chatbot rendono questo rischio ancor più insidioso. Altri pericoli sono relativi alle cosiddette “allucinazioni” e ai bias, o pregiudizi, razziali o di genere. Uno studio pubblicato a giugno sul “Journal of financial planning” ha preso in esame il comportamento dei principali chatbot, riscontrando come fornissero consigli significativamente diversi su questioni finanziarie di base e come in alcuni casi, tali consigli fossero influenzati dal genere o dall’etnia di appartenenza degli utenti. Ulteriori studi hanno messo in evidenza comportamenti simili; secondo uno studio norvegese, ad esempio, alcuni modelli di linguaggio tendono a consigliare un’allocazione dei capitali meno rischiosa, se a porre la domanda è una donna. C’è inoltre la possibilità che l’intelligenza artificiale fornisca consigli sulla carta giusti, ma che non tengono conto della particolare situazione personale e famigliare o del contesto patrimoniale complessivo di chi li interroga. Giocare in Borsa, in particolare, può comportare momenti di stress e di sconforto che possono essere gestiti meglio o peggio a seconda del profilo psicologico dell’investitore e della capacità di sopportare eventuali perdite. Un professionista umano, almeno sulla carta, è in grado di dare consigli più mirati e anche dal punto di vista legale, a differenza del chatbot, è legato al cosiddetto “dovere fiduciario”; ovverosia, “l'obbligo legale ed etico di mettere sempre e solo gli interessi del cliente al primo posto”. Che poi questo non sempre avvenga, è un altro discorso.

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Federico Guerrini